Zpracovávat denně tisíce transakcí a mít zodpovědnost za velké objemy peněz není jen tak.

Jako finanční instituce musíme dodržovat celou řadu pravidel a nařízení, jako například AML pravidla (pravidla proti praní špinavých peněz), zákon o platebním styku nebo pravidla nadiktovaná karetními asociacemi.

Tato pravidla přímo ovlivňují, s kým můžeme uzavřít spolupráci.

O jaká pravidla se jedná a co z nich plyne pro obchodníky a e-shopaře?

Pravidla, která ovlivňují náš postoj ke schválení spolupráce

AML pravidla

Abychom zabránili zneužití platebního systému, například pro legalizaci výnosů z trestné činnosti, používáme vlastní AML pravidla, která vycházejí z českého zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu.

Důsledkem těchto pravidel mimo jiné je, že všechny obchodníky musíme identifikovat, tedy ověřit jejich totožnost a u firem znát jejich skutečné majitele.

Více o identifikacích se můžete dozvědět zde. Celé znění zákona č. 253/2008 Sb., najdete zde.

Vnitřní zásady a postupy

To, jakým způsobem hlídáme náš platební systém před zneužitím k podvodným transakcím, definují kromě AML zákona i naše vnitřní zásady a postupy. To znamená, že:

  • sledujeme a vyhodnocujeme podezřelé transakce
  • kontrolujeme e-shopy
  • kontrolujeme obchodníky na úrovni řídící a vlastnické struktury proti sankčním seznamům EU
  • a dále

Všechny tyto činnosti podléhají kontrole Ministerstva financí ČR a dalším příslušným orgánům, které na nás dohlíží.

Pravidla karetních asociací

Karetní asociace je sdružení vydavatelů platebních karet, mezi které patří Visa, Mastercard, Diners Club, American Express, Discover, a další. GoPay spolupracuje s Visa a Mastercard, v jejichž programu je zařazen jako Payment Facilitator a Payment Service Provider.

Karetní asociace stojí na samém vrcholku pyramidy v oblasti byznysu platebních karet, a tak rozhodují o tom, kdo s jejich kartami může nakládat a kdo ne. Pravidla asociací proto zásadním způsobem ovlivňují náš postoj ke schválení akceptace platebních karet.

Asociace svá rozhodnutí nečiní jen tak. Snaží se totiž garantovat maximální bezpečí pro platící zákazníky na internetu. A protože některá odvětví s sebou nesou větší rizika (riziko praní špinavých peněz, podvodné platby, klamání zákazníka, pochroumání reputace karetního byznysu), tak se asociace snaží takový druh zboží omezovat.

Zakázané zboží

Existuje seznam odvětví, které asociace nepodporují a výslovně nám zakazují s takovými odvětvími spolupracovat.

Jedná se zejména o:

  • nelegální léky a lékařské pomůcky
  • nelegální prodej tabákových výrobků
  • agresivní pornografie a zobrazování násilí
  • nelegální hazard a loterie
  • zboží a služby porušující autorská práva
  • drogy a pomůcky k jejich aplikaci
  • nelegální prodej zvěře, rostlin a produktů z nich
  • nelegální elektronické zařízení
  • nátlakový prodej
  • padělané zboží
  • zpoplatnění vládních formulářů USA
  • některé finanční služby nabízené do Japonska a Kanady

S e-shopy, které takové zboží a služby prodávají, nesmíme uzavřít spolupráci.

Rizikové kategorie

Rizikové kategorie nejsou a priori zakázané. U některých můžeme spolupráci navázat, ale pouze za určitých podmínek.

Například nesmíme u některých odvětví poskytnout platební karty jako platební metodu, u některých zase můžeme, ale vztahuje se na ně jiná poplatková politika.

O jaké rizikové kategorie se jedná?

  • cestovní ruch a kulturní akce – problém cestovních kanceláří a vstupenek na kulturní akce je ten, že k platbě dochází o dost dopředu, než se akce uskuteční. Když pak cestovka zkrachuje, nebo se koncert neuskuteční, mohou vznikat chargebacky, které nicméně nejsou žádoucí.
  • návykové produkty (tabák, alkohol, konopí) – u návykových produktů neexistuje záruka, že nejsou prodávány mladistvým a dětem. V kamenném obchodě totiž na rozdíl od internetového občanku zkontrolujete.
  • lékařství a medicína (léky, doplňky stravy) – tyto produkty mohou být zneužity k výrobě drog, popř. jejich neodborný prodej může zákazníkům způsobit újmu na zdraví či životě
  • sex a erotika (erotické chaty, seznamky, apod.) – produkty a služby z této kategorie mohou snadno spadnout do zakázané kategorie pornografie
  • ostatní

Existuje však velké množství dalších kategorií, které musíme vnímat za rizikové. Jako příklad uvádíme:

  • digitální herní klíče (licence), gambling nebo prodej kupónů k dobíjení mobilních telefonů – velmi likvidní zboží, které může být cílem podvodníků s ukradenými platebními kartami
  • slevové portály – čas od času se stane, že slevový portál nebo dodavatel služby zkrachuje a lidé nedostanou ani zboží, ani své peníze
  • filesharing – problematické z důvodu sdílení obsahu, na který se mohou vztahovat autorská práva
  • tržiště (marketplace) – velmi těžko uhlídatelné, aby na tržišti nebyla prodávána některá riziková nebo zakázaná kategorie

Jaká další kritéria posuzujeme?

Druh zboží není jediné kritérium, které posuzujeme. Abychom si byli jistí, že se nás nechystá ošálit podvodný e-shop, pozornost věnujeme zejména:

  • historii firmy a e-shopu – zavedená firma, známá značka nebo velký e-shop – všechny tyto skutečnosti mají značný vliv na schválení spolupráce
  • vlastnické struktuře – kontrolujeme skutečné vlastníky firmy, pokud je vlastnická struktura nejasná. Zpozorníme v případech, kdy firmu vlastní další firma, které má sídlo například v daňovém ráji.
  • recenzím zákazníků – pokud má e-shop dlouhodobě nevalné recenze a nespokojené zákazníky, má malou šanci, že s ním navážeme spolupráci

Záleží i na původu obchodníka

Někdy může být druh zboží úplně v pořádku, ale háček tkví v původu obchodníka nebo osob stojících za obchodníkem.

Existuje totiž určitá rizikovost u zemí, které nemají dostatečná opatření proti praní špinavých peněz a financování terorismu nebo u zemí, které jsou uvedeny na sankčních listech. S klienty z takových zemí nemůžeme uzavřít spolupráci.

Jedná se o země jako Sýrie, Írán, KLDR, některé africké země, apod.

Informace uvedené na e-shopu

Také kontrolujeme, jestli e-shopy a weby uvádějí na svých stránkách důležité obchodní informace. Opět to neděláme z plezíru, ale tyto informace vyžaduje česká legislativa a navíc i Visa a Mastercard. Pokud e-shop nemá na svých stránkách např. obchodní podmínky, reklamační řád a další náležitosti, hrozí mu odmítnutí spolupráce z naší strany nebo pokuta od České obchodní inspekce.

Více informací o náležitostech prodejního místa si můžete přečíst zde.

Závěr

Naším cílem je e-shopům pomáhat růst. Zároveň chceme platícím zákazníkům na bráně poskytnout co největší bezpečí.

I když máme svázané ruce a nemůžeme přijímat každého, snažíme se vycházet maximálně vstříc a vždy najít takové řešení, které vyhovuje oběma stranám.

O čem jsme ještě psali

Karin Hambalíková

Karin je obsahová duše, která se podílí na psaní příběhů v GoPay.